随着存款利率多次下降，理财、基金等资管产品分散了用户的注意力和资金，一些银行正在寻找新的“创新”方式。华为钱包目前正在与广发银行合作开展“零元购”业务。金融消费者需要在广发银行开立电子账户，并存入一定的存款，才能免费获得自己喜欢的电子产品。一些消费者认为，“零元购买”与定期存款的区别就等于提前提取定期存款利息来购买商品，这很划算。大额存款。 “0元购”和定期存款哪个更好？这种营销创新对于复制品来说有意义吗？北京经济报记者对此进行了调查。

不一样的“0元购”

说到“0元购物”，大多数消费者的认识还停留在使用信用卡的阶段，一些银行和信用卡中心推出“积分，0元购物”，可以用信用卡积分兑换他们经常发起“购买”活动。不过，有银行推出了“0元积分购物”业务，用于电子银行账户。

华为手机钱包APP首页显示“0元购买”板块，我注意到这是华为钱包与广发银行合作推出的一项业务。是一个系统，可以让你以“0元”的价格购买华为发布的各种电子产品，如手机、耳机、手表、平板电脑、电脑等，但有一个条件，就是必须在中国广发存入押金银行。如果在规定期限内使用，可以提取，但不能用于信用卡使用。到期后会自动退款。

存满一定金额即可免费获得产品的创新操作吸引了众多消费者的关注。对此，北京商报记者也进行了真实测试。想要“0元”购买电子产品，首先要在广发银行开立电子账户。该产品零售价为71元。 – 存款期限分为12个月、24个月、36个月，锁定期分别为3700元、1700元、1000元。 – 期间，消费者无法提前提取存款。

选择第36期后，记者被引导至签名充值界面，要求从华为钱包银行账户充值，同意《广发银行0元购服务协议》后，签名完成。北京经济新闻记者证实，广发银行开立的电子账户内存款总额为1000元。

虽然“零元购”与电子账户的结合比较少见，但广发银行的电子账户也展示了理财、贷款等产品。资深银行业观察人士苏晓锐表示，银行之所以推出这项业务，主要原因是希望通过这项小业务带动更多新客户的增长，从而为吸引更多新客户铺平道路。吸引其他业务的流量，然后存款、理财、信用卡都是可以的。

这笔交易划算吗？

许多消费者认为这项业务类似于预先支付定期存款利息来购买您喜欢的电子产品。那么，“0元购”与定期存款哪个更好？

按照广发银行人民币存款挂牌利率计算，若存款金额为1000元，36个月存款期年利率为2%，到期利息较原价为60元。以利息收入计算，每只鼠标71元，单纯衡量产品单价时，“0元买”更划算。

我们以“0元买”上方的“HUAWEI Mate 60 Pro”为例。该产品规格为12GB+1TB。可预存款的存款期限为7,999元。还分为12个月、24个月、36个月，存款金额分别为37.6万元、17.05万元、10.19万元。

按存款期限12个月、年利率1.65%、定期存款37.6万元计算，可赚取利息6204元。接下来，将定期存款的本金金额与长期保证金金额进行匹配。若本金为17.05万元，存期24个月，对应的年利率为1.8%，若本金为10.19万元，则利息为6,138元。如果存原件，存期24个月，利息6138元，收益36个月，对应年利率2%，对应期间利息收入6114元。两者都比手机的售价便宜。

上班族杨阳（化名）最近一直在关注“零元购”业务。 “我平时的投资理财基本都是开放式理财和小额理财。年化收益率大概在2%到2.8%左右。对我来说，储蓄理财产品和买卖的目的就是为了增加你的投资收益。”收入并减少你的收入。”如果你把这笔钱存入电子银行账户并冻结，你将被迫存钱并获得一部免费手机。如果你有的话，我想尝试一下。机会。 ”

但一些消费者对此表示担忧。林跃（化名）想了很久，却一直没有勇气“付诸行动”。我们认为，您可以存少量“0元购买耳机或鼠标”，但如果存10元。如果你只是想得到一部免费手机，动辄几万美元的高价还是要慎重考虑。

北京经济新闻记者表示，消费者在使用“0元购”方式购买手机、手表、智能眼镜等产品时，消费者需要存入的押金通常在1万元以上，而“0元购” “原件”为“购买”的产品为活动赠品，任何情况下均不能退换。因质量问题，仅支持实体产品15天内到华为工厂换货和维修。

如果在180天锁定期后预支取存款，银行将在扣除产品原价后将冻结资金退还给消费者。广发银行客服代表表示，“180天锁定期过后，客户急需用钱的情况下可以提取存款，但退回产品前必须扣除金额。如果客户想达到” 0”为原购买，建议不要提前提取押金。该事件不会导致任何资金损失。北京商报记者就考虑与华为合作开展“零元购”业务等问题采访广发银行，但截至发稿，尚未得到回应。

产品创新还有哪些其他可能性？

事实上，“0元购机”模式与之前的模式非常相似，即通信服务商提前支付话费，免费提供手机。那么，银行为何要以“零元购”为卖点呢？

对此，北京宣真律师事务所律师王德跃先生在接受北京商报记者采访时表示，这种方式有利于消费者用闲置资金换取自己喜欢的电子产品，银行也表示他就是这样。保证金也推动了存款规模的增加。银行通过提供免费产品和服务来吸引消费者，从而增加用户数量和活动。当用户在使用产品或服务时创造价值，例如通过购买其他产品或参与广告促销，这些价值可能会转化为收入。

存款是银行负债方的重要组成部分，也是发放贷款等业务的基础。在创新方面，银行近年来一直在尝试一些东西，比如当你预支这些产品时，利率是根据当前的利率计算的。换句话说，分级利率的推出可以让客户的存款赚取更多收益。虽然吸引存款的压力可以得到缓解，但此类“创新”存款产品的推出也增加了银行的资金成本，从而引发监管限制并最终被废除。

如今，将“零元购物”与电子账户结合起来吸引储蓄也是一种创新。博通咨询高级金融行业分析师王鹏博表示，这种创新模式不仅对银行、手机厂商和消费者有利，而且值得鼓励，只要符合规定就应该做。它还减轻了银行吸引储蓄的压力。对于银行来说，吸引存款的创新与存款人的需求密切相关，需要投入一定的真金白银，只有与场景结合才能创造出好的创新产品。

苏晓锐表示，从消费者的角度来看，“零元购买”是一种购物，但“任何情况下均不接受退货”等规则侵犯了普通消费者的权益。与任何其他在线购买一样，享受7 天无理由退货的便利。

这个模型未来能否成功维护和复制，还存在一定的不确定性。王德跃进一步指出，“零元购买”模式需要大量的资金和资源支持，比如高品质低价的产品和服务、用户获取和运营成本等。如果没有足够的资源和资金的持续投入，这种模式可能会面临运营困难，难以复制。另一方面，市场竞争和用户需求的变化也将影响“零元购”模式的未来发展。如果竞争对手采用类似的模式或用户需求发生变化，您的模式可能会失去吸引力，导致用户流失和收入下降。

“银行需要密切关注能否真正将通过‘零元消费’吸引的客户转化为长期忠实客户。短期内，用户数量和活跃度可能会快速增长，但如果没有长期稳定的产品，银行可能会因为服务质量和持续创新升级缺乏长期价值而失去用户，因此银行需要不断地维护自己的产品和服务。”竞争优势。”王德跃说。

北京商报记者宋一桐